每经记者|刘嘉魁 每经编辑|廖丹

　　AI技术的跃进正在重新定义创业的最小单元 。当“OpenClaw”等智能体工具能让一个人同时承担产品研发
、内容生成与客户服务时，创业圈在2026年迎来了一场组织形态的深刻变革——“一人公司 ”（OPC ，One Person Company）正从概念走向规模化落地
。“一个人+一台电脑+一套AI工具”
，如今已能跑通从产品研发到商业落地的全链路闭环。

　　在这股浪潮背后，嗅觉灵敏的银行业率先展开了一场针对“超级个体
”的金融服务抢滩战 。每经记者注意到 ，包括交通银行、浦发银行 、江苏银行
、南京银行、常熟农商行等在内的多家金融机构
，已密集推出OPC相关金融产品与服务，授信额度最高可达500万元
。

　　然而 ，轻资产 、无抵押、高频结算
、快速周转的经营特点，与传统金融服务“重资产、重抵押 、长周期”的逻辑形成鲜明反差。当“缺抵押
、缺流水、首贷难 、用款急 ”成为OPC创业者的普遍痛点
，一场由银行业主导的金融服务变革正在悄然发生 。

　　江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创
”专项贷款从申请到200万元资金到账仅用6个小时；沭阳农商行首笔“OPC创易贷”实现一天内放款。多家银行机构正密集抢滩这片新蓝海，但“快审批 ”与“控风险
”之间的平衡术 ，仍是摆在从业者面前的核心命题
。

　　OPC的爆发是技术迭代
、政策松绑与市场需求共振的必然结果。全国政协委员、中国科学院院士丁洪此前表示
，OpenClaw 、秒哒等AI智能体的出现，让没有代码基础的普通人也能在短时间内开发出可落地的应用 ，这催生了OPC“一人成军”的全新形态 。

　　以往需要十个人一周完成的工作
，在AI的助力下，一个人几天甚至几小时即可完成 ，效率大幅提升
。技术的“平权 ”效应极大地降低了创业的门槛和试错成本。

　　政策层面也为OPC的蓬勃发展扫清了障碍
、注入了动能 。2024年7月实施的新公司法取消了一个自然人只能设立一个一人有限责任公司的限制
，为OPC的设立打开了法律通道
。

　　进入2026年，从国家到地方 ，支持政策密集出台。“打造智能经济新形态
”首次被写入政府工作报告 。北京、深圳 、苏州
、杭州、上海等地相继推出专项扶持或培育计划
，通过提供算力补贴 、免费工位、租金减免
、专项资金等方式，系统性构建OPC创业生态
。杭州市上城区更是宣布每年安排不少于1亿元的专项资金 ，打造“OPC创业第一城”。

　　市场的真实需求是最终的催化剂 。OPC创业者往往聚焦于大企业无暇顾及的垂直细分领域，凭借对行业的深度理解和AI工具的灵活运用
，提供“小切口、深耕耘 ”的定制化解决方案
。从AI内容创作 、跨境独立站运营，到为企业提供轻量级AI转型咨询 ，OPC的业务已渗透至数字经济的毛细血管。这种“单人驱动+AI协同
”的模式
，完美契合了数字经济时代“轻资产
、快迭代、深垂直”的新商业逻辑 。

　　面对OPC这片全新的客群，传统银行以固定资产抵押和财务报表为核心的授信逻辑几乎失效。

　　传统信贷模式的核心在于“以物定价 ”——房产 、设备
、存货等固定资产构成风险缓释的基石
。但OPC创业者往往“一人身兼创始人、运营 、财务
、销售多重角色” ，固定资产投入极低
，知识产权、数据资产 、技术能力等“软信息
”才是核心价值所在。

　　可以看出，OPC“轻资产
、无抵押、高频结算 、快速周转”的经营特点 ，与传统金融服务形成了鲜明的“水土不服 ” 。然而
，巨大的市场潜力让银行无法忽视
。

　　“这种结构性错配倒逼银行重构授信逻辑。
”西部地区某城商行资产管理部负责人对《每日经济新闻》记者直言，业内普遍认为 ，谁能抢先为这些潜在的未来“独角兽”提供基础金融服务
，谁就能在未来的竞争中占据先机 。

　　2026年开年以来，多地相继出台OPC专项扶持政策 ，为这一业态发展保驾护航
。政策红利与市场需求叠加，推动银行业加速布局。

　　某资深银行业研究人士指出
，银行密集布局OPC金融的根本驱动力在于供需两端的结构性变化 。从需求端看，AI技术降低了创业门槛 ，平台经济与零工经济的崛起使“一人公司 ”成为吸纳就业、激发创新的新载体；从供给端看
，传统对公业务面临优质客户流失
、利差收窄的压力，OPC作为增量市场提供了新的业务增长点
。更重要的是 ，这类客群具备高成长潜力
，早期介入有助于银行建立长期客户关系，实现从“首贷户
”到“核心客户”的跃迁。

　　由此 ，一场针对OPC的金融服务创新竞赛迅速展开 。各家银行的策略呈现出从单一信贷产品向综合生态服务延伸的鲜明特征
。

　　在产品层面
，银行的授信逻辑发生了根本性转变。前述城商行人士分析指出，传统对公授信依赖的是资产负债表上的“硬资产 ” ，而OPC金融的本质是对“个人信用+数字资产
”的混合定价 。银行正尝试通过AI算法
，将创业者的技术专利、订单合同 、行业前景
、个人征信乃至开源代码贡献量等“软信息”，转化为可量化的信用指标。

　　例如 ，江苏银行苏州分行推出的“OPC苏智创 ”专项贷款，便是基于实控人、知识产权 、股权融资
、行业、上下游企业五个维度构建大数据画像
，最高可提供300万元授信
。

　　工商银行苏州分行的“OPC人才贷
”，则重点围绕实控人及核心团队的教育背景 、产业经验
、技术专利壁垒等“人才要素”开展综合评估。

　　沭阳农商行推出的“OPC创易贷 ”产品 ，以信用方式为主
，精准扶持沭阳本地OPC社区入驻企业及创业者，信用贷款额度最高500万元 ，授信期限最长可达3年 。

沭阳农商行“OPC创易贷”介绍 图片来源：银行官微

　　在服务流程上
，“快
”成为核心关键词
。为匹配OPC创业者“小额、高频 、急迫”的资金需求，银行普遍通过绿色通道和数字化平台实现极速审批。江苏银行苏州分行的首笔“OPC苏智创 ”贷款 ，从申请到200万元资金到账仅用时6小时；沭阳农商行的首笔“OPC创易贷
” 从申请测额
、审批
，到资金到账，也仅用了一天时间 。

　　但速度并不意味着风险敞口的无限扩大
。前述城商行人士透露 ，多家银行采取了“阶梯式授信”策略：小额业务实行系统自动审批
，提升办理效率；额度较高的业务则增加人工审核环节。

　　更深层次的变革在于银行角色的转型 。它们不再满足于仅仅充当“资金供给方 ”，而是试图成为OPC的“数字经营伙伴
”
。

　　浦发银行将其服务外延扩展至政策解读、科技资质申报 、法律咨询乃至链接“科技会客厅”等生态服务。

　　江苏银行则推出了以数字化经营平台为核心的OPC金融服务方案 ，整合账户管理、支付结算
、财税发票、融资支持 、生态链接等多元化服务的综合解决方案，旨在形成“开户即服务
、经营即数据、周转即信用 、成长即生态 ”的闭环支撑体系 。

　　南京银行推出的“OPC同鑫计划
”体现了另一种风控思路
。该产品聚焦“人力+算力”核心要素
，依托“算力贷 ”“鑫人才
”等现有产品矩阵，通过“投贷联动+生态赋能”构建全生命周期服务体系。

　　上述人士认为 ，这些模式的创新在于
，银行不再孤立地看待单笔贷款，而是将OPC置于产业生态中评估其价值——算力需求反映技术投入强度 ，人才结构决定持续创新能力
，股权融资进度验证市场认可度 。

　　“这种转变意味着，银行正试图深度嵌入OPC的日常经营场景 ，在服务中积累多维数据
，为其未来的数字化转型沉淀底层能力。 ”前述银行业研究人士对记者表示
。

　　尽管前景广阔，但银行在热情拥抱OPC的同时 ，也必须直面其与生俱来的高风险特性。OPC模式尚处于探索初期
，其高失败率是客观现实 。有AI工具聚合网站数据显示，截至2026年1月 ，在其收录的5000多个AI工具中，已有近1500个关闭或终止运营
，其中大部分由1~3人的小微团队开发
。这为银行的资产质量风险管控敲响了警钟。

　　从资产质量角度看，“一人公司”并不比多人公司具有更高的信用等级 。相反 ，这类企业普遍存在抵押物不足
、流动性较大、抗风险能力弱的问题
。

　　银行业研究人士分析认为
，OPC金融的风险定价面临三重挑战。其一，技术迭代风险 ，AI领域技术路线变化迅速
，今日的热门赛道可能明日即被颠覆，银行需建立行业研究的快速响应机制；其二 ，主体信用风险
，“一人公司
”的存续高度依赖创始人个人，一旦核心人员变动或流失 ，企业价值可能瞬间归零
，这要求银行加强对实控人稳定性的评估；其三，数据资产估值风险 ，知识产权 、用户数据等无形资产的变现能力存在高度不确定性，传统评估方法难以准确计量 。因此
，银行在拓展OPC业务时，应建立专门的行业准入清单 ，对技术型
、内容型、服务型等不同赛道设置差异化风控标准
，避免“一刀切”的信用贷模式
。

　　前述城商行资产管理部人士提醒，银行需警惕“为创新而创新 ”的盲目跟风 ，避免将OPC金融简单理解为降低授信门槛 、扩大信贷投放。真正的创新应体现在风控技术的升级
、服务模式的优化和生态体系的构建上
，而非对风险底线的突破 。

　　当前银行布局呈现明显的分层特征：江苏银行、南京银行 、浦发银行等全国性或区域性标杆行率先推出系统化解决方案；沭阳农商行、余杭农商行等地方法人机构则聚焦本地OPC社区，提供更具针对性的产品
。这种差异化竞争格局有助于形成多层次的服务体系 ，但也对监管协调提出新要求。

　　“如何在鼓励创新与防范风险之间找到平衡点
，需要监管部门与从业机构共同探索 。
”前述研究人士认为。

　　值得关注的还有OPC金融的可持续性
。当前阶段，部分银行可能出于政策响应或品牌宣传考虑 ，对OPC业务给予利率优惠或风险容忍度倾斜。但从长期看
，这类业务必须实现商业可持续，才能真正成为银行业务版图的重要组成部分 。研究人士建议 ，银行应建立OPC业务的独立核算机制，定期评估风险调整后收益
，避免短期行为导致的资产质量隐患
。